כיצד תבחרו את קופת הגמל המתאימה לכם ?

מהי קופת גמל? 
קופת גמל מהווה את אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני בישראל. קופת גמל הינה חיסכון לטווח ארוך, בעל מרכיב של חיסכון בלבד ("חיסכון טהור" ללא כיסויי ביטוחי .( כלומר, באמצעותה ניתן לחסוך כספים לגיל פרישה וליהנות מהטבות מס.  יש לשים לב כי בקופת גמל לא קיימים מרכיבים של ביטוח נכות או שאירים כחלק מהחיסכון בקופה, אולם ניתן לרכוש אותם בנפרד בחברת ביטוח ועדיין לזכות בהטבות מס.

כיצד מתבצעת ההפקדה לקופת הגמל?
כשהחוסך הינו שכיר, התשלום לחיסכון הפנסיוני מתחלק בינו לבין מעסיקו. העובד רשאי להפקיד עד 7% משכרו בכל חודש והמעסיק יכול להוסיף עוד 7.5% משכר העובד כתגמולים, ובנוסף עוד 8.33% או 6% משכר העובד כפיצויים (מוגבל בתקרת שכר). התשלומים לחיסכון פנסיוני מזכים את החוסך בהטבות מס עד לתקרת שכר מסוימת.

כיצד מתקבל התשלום בגיל הפרישה?

בקופת גמל קיים שוני לגבי אופן תשלום כספים שנצברו בשל הפקדות לפני שנת 2008 לבין כספים שהופקדו לאחר שנת 2008. החיסכון שנצבר בשל הפקדות לפני שנת 2008 ישולם על ידי קופת הגמל כסכום חד פעמי, כשהחוסך יגיע לגיל הפרישה. לעומת זאת, כספים שיצברו בשל הפקדות לאחר שנת 2008, ישולמו לחוסך בדרך של פנסיה ( קצבה) חודשית לכל ימי חייו של החוסך. בעת הפרישה יבחר החוסך מאיזה גוף ירצה לקבל את התשלום החודשי ויעביר אליו את הכספים שצבר.
נכון להיום, רוב הכספים הקיימים בקופות הגמל נובעים מהפקדות שבוצעו לפני שנת 2008, והאפשרות למשוך את החיסכון שנצבר בשל הפקדות אלו בסכום חד פעמי בגיל הפרישה נשמרת לחוסך תמיד. כלומר, גם אם הכספים שהחוסך מפקיד היום לקופת הגמל מיועדים למשיכה בדרך של קצבה בלבד, עדיין הוא יוכל למשוך את הכספים שנצברו עד שנת 2008 כסכום חד פעמי. בנוסף, חשוב לציין כי קיימים כללי משיכה שונים על כספים שהופקדו לקופה בתקופות שונות, לדוגמא ישנם כספים שהופקדו בקופות גמל באופן עצמאי ולא על ידי מעסיק (קופות גמל במעמד עצמאי) הניתנים למשיכה לאחר 15 שנות הפקדה.

מה משפיע על גובה התשלום שאקבל לאחר הפרישה?
גובה התשלום בגין חיסכון שנצבר בשל הפקדות לפני שנת 2008, נקבע בהתאם לסכום הכסף שנצבר בחיסכון לאורך כל השנים עד לגיל הפרישה.
גובה התשלום בגין חיסכון שנצבר בשל הפקדות לאחר שנת 2008, נקבע בהתאם לסכום הכסף שנצבר בחיסכון לאורך כל השנים עד גיל הפרישה וחלוקתו במקדם ההמרה הקיים במוצר הפנסיוני שאליו הועברו הכספים לצורך תשלום הפנסיה.
סכום הכסף שיצליח החוסך לחסוך תלוי במספר גורמים, כגון: משך החיסכון (מספר השנים שבהן התמיד בחיסכון הפנסיוני שלו), רציפות החיסכון, גובה התשלומים שהועברו לחשבון החיסכון הפנסיוני שלו במהלך שנות העבודה, שיעור התשואה (הרווחים שהכסף שלו צבר בתקופת החיסכון ) וגובה דמי הניהול ששילם לחברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני.

מהם דמי הניהול בקופת הגמל?
החברה המנהלת של קופת הגמל רשאית לגבות דמי ניהול בעבור השירות שהיא מספקת. דמי הניהול מוגבלים לתקרה של עד 1.05% מסכום החיסכון שנצבר בקופה.  יש לשים לב כי שיעור דמי הניהול המצוין לעיל הינו השיעור המקסימאלי אותו רשאית קופת הגמל לגבות. ניתן להתמקח עם קופת הגמל על שיעור זה ובכך להשיג הנחה בדמי הניהול.

מהם הקריטריונים שלפיהם כדאי להשוות בין קופות הגמל השונות ומהם הקריטריונים שלפיהם כדאי להשוות בין קופות גמל לבין מוצרים פנסיוניים אחרים?
איכות ניהול ההשקעות – בכל חודש מפריש החוסך סכום כסף לקופת הגמל. הגוף המנהל אמור להשקיע את הכסף בצורה  הנכונה ביותר, בהתחשב במשך תקופת החיסכון, ברמת הסיכון וברמת פיזור הסיכונים הרצויות, ובאפיקי ההשקעה הטובים ביותר .

התשואה המושגת לאורך השנים משפיעה על גובה הקצבה שיקבל החוסך עם הגיעו לגיל פרישה. חשוב לדעת, שהתשואה  אינה מובטחת מראש לחוסך, והיא תלויה באיכות ניהול ההשקעות .

מחיר – מתוך התשלומים שמפריש החוסך לקופת הגמל, גובה הגוף המנהל דמי ניהול. דמי הניהול הם למעשה המחיר שהחוסך משלם על ניהול החיסכון הפנסיוני שלו והם מחושבים כאחוז מהיתרה הצבורה. מחיר זה אינו קבוע וניתן למיקוח מול המנהל. שיעור דמי הניהול המשולמים לגוף המנהל, משפיע באופן ישיר על סך החיסכון המצטבר לפנסיה: ככל ששיעור זה נמוך יותר, החיסכון גדל. לפיכך, למאפיין זה נודעת חשיבות רבה בבחירת תכנית החיסכון לפנסיה.